Gap страхование

Особенности GAP страхования авто

Аббревиатура GAP дословно расшифровывается как «guaranteed asset protection», что означает в переводе на русский «гарантия сохранения стоимости». GAP страхование представляет собой особую программу расширенной финансовой защиты транспортного средства, находящегося в залоге в процессе его эксплуатации. Фактически данный страховой продукт позволяет зафиксировать первоначальную цену автомобиля на момент страхования и при выплате возмещения по каско после наступления страхового случая, возместить потерю в выплатах, равную сумме физического износа автомобиля. Главным условием выплат по GAP является наступление страхового случая по риску «угон» или «полная гибель транспортного средства».

Виды GAP страховок

Страховые компании могут предложить GAP как отдельный вид страхования или как дополнительный, включенный в полис каско. Последнее не позволит оформить эти страховки у разных страховщиков, то есть выбрать более выгодный финансовый вариант. Компании предлагают два вида страховок:

  • Return to Invoice;
  • Financial.

Особенности первого вида в том, что страхователь получит выплату, равную разнице первоначальной стоимости авто и фактически выплаченной суммы возмещения. Второй — финансовый вид — применяется только для автомобилей, взятых в кредит. Он покрывает разницу между ценой транспортного средства и суммой, уже выплаченной банку по обязательствам. Эта выплата поможет погасить оставшуюся задолженность в кредитной организации.

GAP и каско

GAP страховка вступает в силу только в случае полной гибели или угона автомобиля. При выплате компенсации по каско из первоначальной стоимости транспортного средства будут вычтены расходы амортизационного износа, то есть конечная сумма возмещения окажется ниже стоимости нового автомобиля. GAP покроет эту разницу в полном объеме.

Пример использования GAP

Клиент купил в кредит машину стоимостью 500 000 руб. Он заключил со страховой компанией договор автокаско и купил полис GAP на срок 4 года. Через 1 год и 8 месяцев его авто угнали. Выплаты по каско с учетом амортизации составили 410 000 руб. Этой суммы было недостаточно для покупки нового автомобиля с похожими характеристиками и на погашение кредита. Услуга страхования GAP позволила восполнить амортизационные вычеты и клиент получил дополнительные 90 000 руб.

Страхователь не может оформить полис GAP-страхования по продленному или вновь заключенному договору автокаско — для подключения к программе необходимо иметь действительный полис каско, заключенный в момент покупки автомобиля. Возмещение по GAP может быть использовано исключительно с целью погашения задолженности по автокредиту либо для покупки нового транспортного средства взамен похищенного. Страхователь имеет возможность ежегодно продлевать полис либо в момент заключения договора оформить его не на один год, а на несколько лет.

Преимущества и недостатки

Несмотря на привлекательность условий данной программы, GAP-страхование все еще остается недостаточно развитым направлением на российском рынке

Большинство страховых компаний с осторожностью предоставляют данную услугу, максимально ограничивая условия ее применения, что еще больше тормозит процесс популяризации данного вида страхования. В отличие от зарубежного рынка, многие российские страховщики вводят массу ограничений по программе GAP-страхования, среди которых:

  • Ограниченный срок оформления полиса (в пределах 3 первых месяцев после покупки авто);
  • Ограничение лимита по максимальному размеру выплаты;
  • Дополнительные ограничения для подержанных автомобилей: это должны быть автомобили моложе 5 лет, пробегом до 100 тысяч км, и первоначальной стоимостью не более 6 млн руб.;
  • Ограничение марок авто, подлежащих страхованию — некоторые компании предоставляют возможность страхования по программе GAP только для иномарок.

Преимуществом страховки является то, что это вид полиса, который покрывает амортизационный износ авто. Он является выгодным вариантом при кредите, поскольку позволяет покрыть его полностью в случае угона или гибели. Наличие несомненных плюсов для клиентов в виде максимально полной финансовой защиты дают надежду на то, что ситуация на страховом рынке России изменится, и это стимулирует рост популярности программы GAP-страхования.

Что ещё надо знать

Важно понимать, что утрата автомобиля подразумевает не только его полное разрушение или исчезновение, но и сильные повреждения, при которых ремонт уже нецелесообразен. Поэтому если у вас на руках оказалось разбитое авто, ремонтировать которое уже нет смысла ввиду размера требующихся денежных вливаний, транспортное средство считается утраченным

Что касается цены, то автострахование GAP удовольствие не из дешевых. Стоимость его привязана к стоимости авто, и зависит от степени вероятности наступления страхового случая. Например, если марка вашего авто гордо красуется в рейтингах самых угоняемых машин, заплатить придётся несколько больше, чем соседу с «непопулярной» машиной: ему – около 0,5%, вам – не менее 1%.

Есть еще пара важных моментов:

Страховка GAP очень предпочтительна, если машина оформляется в кредит, особенно долгосрочный. В случае гибели или угона такой полис покроет всю недостающую для погашения кредита сумму.
Можно приобрести полис КАСКО в одной страховой, а полис GAP – в другой

Важно только сначала сделать первое, а затем уже идти за вторым.

Обязательно уточняйте, в каком размере установлен лимит на выплаты! На этом можно здорово потерять, если несчастье постигнет авто спустя продолжительное время, когда износ набежит значительный. Например, страховые выплаты в случае утраты транспортного средства стоимостью один миллион рублей через год составят 850 т. р., ещё через год – 750 т. р., затем – 650 т. р., и так далее. Если при этом страховая установила лимит на GAP в размере 150 т. р., то даже если по логике вы должны через 3 года получить за утраченное авто 350 т. р., вы получите 150 т.р. Установленный лимит не позволит страховщику выплатить вам больше.

Кстати, чем дороже автомобиль, тем большую дыру в выплаченной страховке рискует получить его владелец. Для дешевых машин разница не будет столь существенной.

Если позволяют финансы, оформить GAP страховку будет не лишним. Особенно это касается жителей районов с неблагоприятной криминогенной обстановкой и владельцев самых угоняемых ТС. Если вы решили приобрести дополнительную защиту, не поленитесь внимательно прочитать договор и вникнуть во все условия. Сотрудники страховой организации не будут обманывать в глаза своих клиентов, но могут чего-то недосказать или не вспомнить. Нужно точно знать, что подписываешь, чтобы если с автомобилем однажды произойдет беда, вы получите именно ту сумму, на которую рассчитывали!

Работает ли GAP-страхование?

Если говорить об отечественных машинах, за 1-2 года эксплуатации транспортное средства «изнашивается» (по мнению страховщиков) на 10-20%. Следовательно, страховая сумма при выплате уже через несколько дней или месяцев после покупки уменьшится на этот процент. В случае угона машины или ДТП владелец получает выплаты, но во много меньшем размере. При этом 10-20% стоимости машины придется доплачивать самому.

Полис GAP-страхования позволяет компенсировать эту сумму. Пусть не в полном объеме, но большую часть недостающих средств так точно. Это особенно актуально для людей, которые покупают новый автомобиль или берут транспортное средство в кредит. Как отмечалось выше, такая страховка может быть оформлена и на подержанные авто, возраст которых достигает 6-7 лет.

В результате можно с уверенность говорить, что GAP-страхование работает и позволяет автовладельцам избежать дополнительных затрат при наступлении страхового случая. Вот почему популярность такой услуги с каждым днем только растет.

Оформление GAP

Договор страхования заключается на основании устного заявления Страхователя при наличии следующих документов:

  1. Паспорт гражданина РФ или иной документ, удостоверяющий личность;
  2. Документы, подтверждающие право владения, пользования и распоряжения ТС;
  3. Документы, подтверждающие стоимость ТС (например, договор купли-продажи);
  4. Договор КАСКО с приложением документов, подтверждающих оплату страхового взноса.

Плюс большинство страховщиков выдвигает довольно серьезные ограничения, а при покупке дополнения потребуют проведения еще одного осмотра ТС. Сама процедура ничем не отличается от обычной.

Условия

Оформить КАСКО GAP можно только при соблюдении следующих условий:

  • Приобретается или уже приобретено КАСКО. Причем нередко сделать это можно до продления договора и в первый год эксплуатации авто после покупки. Отдельные компании ограничивают срок покупки опции после приобретения новой машины еще больше – до трех месяцев.
  • Имеется полное КАСКО, включающее риск на угон. Причем обычно ограничивается возраст машины (5 лет максимум), пробег (до 100 тыс. км) и стоимость (не более 6 млн руб.). Некоторые модели просто не страхуются.
  • Страхуется авто категории B или D грузоподъемностью до 3,5 т.

Требуемые документы

Чтобы оформить GAP, страховщику необходимо предоставить:

  • гражданский паспорт (удостоверение личности);
  • оригинал КАСКО с чеками оплаты;
  • документ, подтверждающий право собственности;
  • удостоверяющие стоимость машины документы.

Куда обращаться

Опцию можно приобрести не только там, где был куплен полис КАСКО. Но некоторые страховщики ограничивают предложение, страхуя лишь иномарки. В любом случае положения основного документа, договора, не должны противоречить Гражданскому кодексу (ГК) и Федеральному закону N 4015-1 от 27.11.92 г., регулирующему страховую деятельность в РФ.

Для упрощения задачи клиенту стоит ориентироваться на отзывы клиентов и рейтинги.

Несмотря на то, что востребованность такого способа страхования пока не очень большая ГАП страхование станет популярнее, потому что действительно защищает владельца от потери денежных средств. Важным моментом является, то что такую страховку необходимо продлевать каждый год. Иначе можно потерять выгодные условия. Никто не сможет предложить вам те условия, которые были изначально в договоре страхования.

Для того, чтобы приобрести ГАП страхование нужно учитывать некоторые моменты:

  • договор продлевается при действительном полисе добровольного страхования;
  • если продлевать КАСКО, то ГАП страхование переоформить не получится;
  • организации ограничивают период чтобы приобрести полис;
  • страховые фирмы предлагают только в первый год оформить полис для поддержанного автомобиля.

Если они соответствуют условиям. К примеру, страхованию подлежат автомобили возраст которых не превышает пять лет, а пробег не больше ста тысяч километров. Цена автомобиля при этом не должна быть больше шестисот тысяч рублей. Так как оформление ГАП страхования возможно только в одно время с КАСКО.

Чтобы приобрести полис ГАП необходимо иметь следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • документы на право собственности;
  • информацию о стоимости транспортного средства;
  • оформленный полис.

Где можно оформить?

У самых угоняемых автомобилей тариф будет высоким. Некоторые страховщики выдают полис ГАП на те автомобили, которые до эксплуатации были не только новыми, но и поддержанными. Иногда может возникнуть вопрос: можно ли отказаться? Страховка приобретается по желанию. Но иногда происходят ситуации, от которых владелец застрахован не будет.

Онлайн оформление

Через онлайн — кабинет на сайтах КАСКО и ОСАГО возможно оформление полиса не выходя из дома. А также в онлайн режиме можно: узнать информацию о страховании жизни и здоровья, о выплатах по КАСКО.А ещё можно воспользоваться онлайн -калькулятором и рассчитать размер компенсации.

Можно ли отказаться от GAP страхования

Поскольку расширение ГАП как и сам Каско является добровольным видом защиты авто, то и при навязывании подобной услуги страхователь вправе отказаться. Но на практике, такая опция встречается не часто, поскольку используют ее для новых машин. Следовательно, оформление добровольного полиса Каско вместе с ГАП без согласия страхователя практически не встречается.

В принципе эта информация актуальна для любого вида кредитования, но особенно для тех, кто собирается брать автокредит. Учитесь на моих ошибках))

Ну никак не получается разложить ситуацию по пунктам, тем более проблема бюрократическая — с банками не может быть всё просто)) Важные вещи выделила капсом, чтобы вы могли читать между строк, первые 3 абзаца необходимая предыстория, но можно и пропустить)

Оформление автокредита проходило в два этапа: в один день отправила заявку на одобрение (хотела знать заранее дадут нет, чтобы если что искать другие варианты покупки), а через 10 дней пришли оформлять трейд ин, доки на кредит и забирать Росомаху. Обслуживание в салоне на высшем уровне, как будто лексус покупали, поэтому я расслабилась и доверилась кредитному специалисту.

Попросила рассчитать кредит на 3, 4 и 5 лет, чтобы выбрать максимальное соотношение платежапереплаты. В Рено действовал (а может и сейчас действует) акционный кредит под 4,9% но только на 3 года. Платеж, конечно, получился большой, но зато не нужно было самостоятельно продлевать КАСКО за 4-ый и 5-ый года (мне сказали на три года только оформляют, а дальше сами) и переплата была существенно меньше.

Я оформила «Разумное КАСКО», которое обошлось в 76 000 руб. на три года (с моим стажем вождения чуть более года — это очень дешево). Больше ни о каких дополнительных условиях мне точно НЕ ГОВОРИЛИ. Скидка по трейд ин составила 30 000 + скидка для компенсации процентов 40 000 руб. (как мне объяснили, ставка по кредиту не может быть меньше, установленной ЦБ, поэтому дают, как будто по ставке 9,9%, но компенсируют скидкой на кредитную часть).

Оформление всех этих дел, из-за каких-то проблем в банке в Москве, заняло 9 часов. Я уже ничего не соображала и просто подписывала документы. И тут первый сюрприз — я ОКАЗЫВАЕТСЯ стала счастливым обладателем карты помощи на дорогах «Шоколад» от «VIP assistance» за 17 900 руб. Я не расстроилась и сказала: «Ну вернем». Расстроилась я потом…

Уже дома начали изучать кредитный договор и помимо этой карты обнаружили там СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ и СТРАХОВАНИЕ GAP (утеря товарной стоимости). Страхование жизни оказалось обязательным пунктом договора, отказ от него влечет ПОВЫШЕНИЕ СТАВКИ на 7%,

Основные положения страхования

Чтобы разобраться, что из себя представляет данный полис, стоит обратить внимание на определение, при каких рисках можно рассчитывать на данный вид страховки и что предпринять, если наступил страховой случай по GAP. Если обратить внимание на правила КАСКО, то износ российских автомобилей за первый год использования составляет примерно 20-30%

Таким образом, при страховой сумме в 500 тысяч рублей и учитывая норму износа, стоимость транспорта будет около 400 тысяч рублей

Если обратить внимание на правила КАСКО, то износ российских автомобилей за первый год использования составляет примерно 20-30%. Таким образом, при страховой сумме в 500 тысяч рублей и учитывая норму износа, стоимость транспорта будет около 400 тысяч рублей

Зачем нужен такой полис?

Данная страховка позволяет увеличивать страховую выплату в случае наступления определённого страхового случая — угона или тотальной гибели транспорта. Когда машина покидает автосалон или авторынок, то её изначальная стоимость сразу снижается на 10-15%, это является амортизационным износом эксплуатации автомобиля да первый год.

При угоне или гибели клиент получает страховое возмещение, которое уменьшено на сумму износа. Для получения полной рыночной стоимости транспорта, необходимо оформить полис GAP. Без такой страховки разницу придётся доплачивать из своего кармана или приобретать более экономный вариант автомобиля.

Как выглядит?

Полис GAP выглядит, как приложение к основной страховке, представляя собой отдельный документ с определенными информационными пунктами.

В полисе указываются следующие сведения:

  1. Данные о собственнике транспорта.
  2. Информация о страховщике.
  3. Сведения об автомобиле — марка, модель, регистрационный знак, год выпуска.
  4. Указываются страховые риски, на которые распространяется полис.
  5. Прописывается страховая сумма.
  6. Указывается страховая премия.
  7. Обозначаются условия расторжения страховки.
  8. В конце документа ставится дата и подпись, а также подпись менеджера страховой компании.

Кому выгоден полис?

Такое страхование выгодно прежде всего для самого автовладельца. В случае продолжительного использования транспорта и при наступлении страхового случая, полис покроет повреждения, но обычное страхование не возвращает клиенту полную стоимость автомобиля.

В случае угона или тотальной гибели, сумма рассчитывается с учетом износа транспорта, из-за чего теряется внушительная часть стоимости автомобиля. Конечно, если автолюбитель пользовался транспортом многие годы, то придется искать те компании, что оформляют gap-страховку, даже спустя 6-7 лет эксплуатации автомобиля. При такой страховке компания доплачивает клиенту сумму, которая вместе с выплаченной компенсацией может достигать стоимости нового транспорта.

Если обратить внимание на страховую компанию, то для нее данное страхование не является выгодным, поскольку оно обязывает выплачивать дополнительные финансовые средства при гибели автотранспорта или угоне. Также, данная страховка выгодна, если автомобиль оформлен в кредит

Тогда клиент сохранит выплаченные средства за пользование автомобилем. В ином случае, страховка может только покрыть оставшийся долг кредитору. Если клиент застраховал автомобиль на минимальную стоимость с целью сэкономить, то выплаченных средств может не хватить на погашение задолженности перед банком

Также, данная страховка выгодна, если автомобиль оформлен в кредит. Тогда клиент сохранит выплаченные средства за пользование автомобилем. В ином случае, страховка может только покрыть оставшийся долг кредитору. Если клиент застраховал автомобиль на минимальную стоимость с целью сэкономить, то выплаченных средств может не хватить на погашение задолженности перед банком.

Что покрывает?

Когда клиент составляет договор со страховой компанией, то в документе указывается чёткий перечень страховых случаев, на которые распространяется полис.

Там же прописывается и полная стоимость транспорта с учётом его амортизации по календарному исчислению. Полис покрывает страховые случаи — угон транспорта и его тотальная гибель в случае дорожно-транспортного происшествия.

Кроме этого могут быть указаны случаи:

  • падение предметов — лёд, снег, деревья;
  • действия третьих лиц с целью нанесения повреждений транспорту;
  • дорожно-транспортное происшествие;
  • природное явление;
  • взрыв или пожар.

ВАЖНО! Перечень страховых случаев должен соответствовать перечню, что указан в основном договоре страхования. https://www.youtube.com/embed/dMhYYepO_Yo

Как определяется страховая сумма и тариф при GAP страховании

Страховщики предлагают приобрести ГАП отдельно или в качестве дополнительного продукта, включенного в КАСКО. В последнем случае оформлять договор придется в одной СК. Варианта оформления может быть два:

  1. Return to Invoice. Предусматривает выплату в сумме разницы между стоимостью машины и выплаченной суммой возмещения.
  2. Вариант, рассчитанный на кредитные автомобили. Расчет происходит соответственно разницы между стоимостью авто и суммой, которую страхователь уже выплатил банку. Такая выплата может пойти на оплату долговых обязательств.

Особенностью полиса является невозможность оформить договор по продленному КАСКО или заключенному повторно. Необходим действительный полис, который оформлен на момент приобретения машины. Собственник авто в будущем может продлевать такую страховку или же сразу ее оформить на несколько лет вперед.

Размер тарифов также варьируется: 1 – 1,8 % от цены машины. Страховая сумма равняется 20 % цены ТС. Сами выплаты производятся после выплат по КАСКО. Срок страхования 1 – 5 лет с гарантированным покрытием для российских и иностранных автомобилей, которые находятся на территории России.

Оформляется договор в течение первых 3 месяцев после покупки машины. Франшиза по данному продукту не применяется. Некоторые компании исключают продажу ГАП для определенных марок автомобилей или предлагают для них специальные условия.

По полису GAP-страхования непременно устанавливается лимит ответственности страховщика, то есть стороны сразу определяют, какую сумму получит автовладелец. В случае с новыми автомобилями речь идёт о полной компенсации разницы между страховой суммой и выплатой по полису КАСКО с учётом износа.

А вот при страховании подержанных машин обычно применяет заниженный лимит ответственности. Для большей ясности стоит рассмотреть конкретный пример со следующими вводными данными:

  • Возраст машины – три года.
  • Страховая сумма по договору КАСКО – полмиллиона рублей.
  • Износ автомобиля – двадцать процентов.
  • Лимит ответственности по полису GAP – семьдесят тысяч рублей.

Итак, после наступления страхового события автовладельцу выплатят четыреста тысяч в рамках договора КАСКО. Затем он получит ещё семьдесят тысяч по полису GAP-страхования. Оставшиеся тридцать тысяч возместить не получится. Да, страхователь всё равно потеряет в деньгах, но GAP-страховка поможет минимизировать потери.

При оформлении полиса автострахования ГЭП, необходимо учитывать с какой целью он приобретается. Каско обеспечивает страховые выплаты с учетом амортизационного износа, а ГЭП страхование позволяет получить разницу между выплатами, потраченными на покупку автомобиля и теми что обеспечит страховая компания по полису.

Но условия оформления GAP подразумевают выбор между несколькими тарифами, определяющими назначение покупки этого страхового дополнения:

  • Для личного авто (инвойс). Здесь страхователь получит сумму равную разнице между выплатами от компании посчитанной с вычетом износа и рыночной стоимостью автомобиля;
  • Для авто под залогом (финансовый). Здесь договор страхования ГЭП поможет выплатить оставшуюся сумму по кредиту, которую не удалось покрыть полисом добровольного страхования.

Независимо от выбора тарифа, страхователь должен соблюсти необходимые условия оформления GAP страховки, иначе ее покупка будет невозможна:

  1. Оформление расширения возможно исключительно после покупки Каско.
  2. Полис добровольного страхования должен быть полным, покрывать случаи при угоне;
  3. Дополнение ГАП предназначено только для легковых автомобилей категории B, а также D не более 3,5 тонн.
  4. Машины возрастом более 5-7 лет не подлежат подобному страхованию. Страхуются по GAP не позднее следующего года после покупки авто, приобретя машину 3 года назад, оформление дополнения к Каско будет недоступно.

Несмотря на всю привлекательность опции ГАП, она не всегда может обеспечить достаточной суммой для покрытия разницы при выплате. То есть, данное расширение имеет ограничение и способность уменьшения с годами.

Говоря проще, оформив полис вместе с ГЭП в первый год, при угоне или уничтожении авто, владелец получит полную компенсацию, позволяющую купить аналогичный новый автомобиль. Но с каждым годом сумма выплаты будет уменьшаться, на нее тоже действует износ.

Расшифровка, смысловое определение понятия GAP страховка

Прежде чем перейти к разбирательству, что это такое – «GAP страхование», стоит определиться со значением КАСКО: зачем это нужно, если по законодательству ездить можно по полису ОСАГО, стоимость которого в несколько раз ниже. Этот тип страхования оформляется автовладельцами, которые приобрели товар с салона, или же имеют машину достойного класса, с ценовой политикой выше бюджетного уровня. ОСАГО по защите редко удовлетворяет требования собственника, так как покрывает определённый процент убытков исключительно в форсированных ситуациях, когда водитель не выступает виновником происшествия, что исключает возможность покрыть материальный ущерб при иных обстоятельствах. Это провоцирует покупателей новых машин оформлять более действенный полис КАСКО, позволяющий возместить убытки посредством страховой организации независимо от обстоятельств неблагоприятного прецедента в полном объёме, за вычетом суммы, рассчитанной на амортизационный износ транспорта, составляющей более двадцати процентов от стоимости авто за первый год пользования. Если автовладелец желает защитить свою машину в стопроцентном объёме, исключить вероятность денежных потерь, просчитанных организацией на обесценивание и амортизационный износ, он может взять в дополнение приложение GAP, которое страховщики активно предлагают купить клиентам.

На вопрос собственника движимого имущества, что такое GAP страхование, представители компании дают зачастую общее объяснение, которое не всегда понятно человеку, слышащему эту фразу впервые, предопределяющее потребность обдумать предложение, предварительно разобравшись в специфике дополнительной услуги, её значимости и необходимости для потребителя. Расшифровывается аббревиатура GAP или «GAP страхование», как Guaranteed Asset Protection, что в переводе обозначает «Гарантия сохранения стоимости автомобиля». Расшифровка понятия предопределяет функциональное значение услуги: GAP гарантирует клиенту, кроме стандартной компенсации по КАСКО, ещё и финансовое возмещение убытка, обусловленного стандартным амортизационным износом авто в процессе эксплуатации. При непредсказуемом эксцессе с хищением или гибелью транспортного средства, автовладелец суммарно сможет получить компенсацию, равноценную его салонной, стартовой цене, состоящую из компенсации по КАСКО и возмещения износа по дополнению GAP. Предложение от автостраховых компаний в формате GAP является очень заманчивым для потребителя, однако, его оформление имеет определённые нюансы, специфические различия, положительные и отрицательные стороны, что заставляет более детально изучать рентабельность страховки в каждом конкретном случае.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector